理赔实例做心脏支架手术获赔9万,豁免
这个理赔案件来自我的同事刘杰，这个八月，她服务的第一个保险客户因罹患轻症获赔轻症保险金9万，并同时豁免后期17万余元的保费（客户实际缴纳首期保费元），同时依然享有30万的重疾保险金。
据了解这位客户月收入仅元，对他而言，保险起到了非常重要的作用。专业的保险规划和建议、快速高效的理赔服务、及时到账的保险理赔金，都证明了一点，只要能买对赔好，保险真的不骗人。
为阅读方便，以下案例分享为我的同事-刘杰第一人称：
月收入元，投保30万保额这是我进入保险行业后，服务的第一个客户，也是第一张单就成功理赔的案例。
我在做保险之前曾经有过10多年的医疗行业工作经验，这个客户是我的一个朋友，月收入仅多元，自己的亲人有心脏相关的疾病史，职业习惯让我自然会想到这个朋友的风险远比普通人来的更大，本着一份责任心，我不厌其烦地跟他分析利害关系，讲解风险转嫁的意义所在。
其实我们知道，一个人购买保险的钱往往是不急用的，月收入三千的家庭，能够拿出来的保费也非常有限。
从专业规划的角度来讲，10万元的重疾保额是远远不够的，我建议客户在条件允许的情况下为自己投保至少30万保额的保险。
客户从预期买10万保额到最后投保了30万保额的终身重疾，非常不易，说我是苦口婆心也绝不为过，现在想来非常庆幸自己坚持用专业的思路为客户做规划和配置，这样客户在需要用到保险的时候，确实从经济上、心理上都起到了很大的帮助！
刚过90天等待期，客户罹患轻症今年六月底，客户突然打电话说身体不适，心前区域疼痛，胸闷，呼吸困难。
我让客户尽快去入院做心脏CT检查，第二天，CT结果出来了，显示冠状动脉血管狭窄，其中一根血管堵塞92%，必须马上手术放支架。客户在电话里询问购买的保险能不能报销。
这个疾病是属于重疾保险里面的轻症，按照合同的约定是可以赔付30%基本保额，也就是9万的轻症保险金。
图片来源：天安人寿健康源（优享）重大疾病保险条款
因为保险合同自带有轻症豁免的功能，客户剩下19年总共17万多的保费也不用交了，而且终身还有30万的重疾保额和4次轻症保险金保障，一分都不会少。
图片来源：天安人寿健康源（优享）重大疾病保险条款
但是！！！当时我心里非常恐慌的一点是，不确定保单是否已经过了等待期，放下电话赶紧查阅客户档案，客户购买保单的时间是三月底，现在刚过90天！！
如果！！如果晚买几天，这就是另外一个悲伤遗憾的故事了。
既然过了等待期，我就放心多了，宽慰客户，请客户保重身体、抓紧时间去做手术，手术后帮客户报案、申请理赔。
专业好赔服务，委托专员代办
客户七月初安排手术，电话通知我报案。
其实我也没有把握这个情况能不能理赔，也不清楚理赔的程序如何，毕竟这是我第一次遇到客户重大理赔。
好在投保的时候我是看过客户的体检报告，身体是健康的，没有任何问题。所以在投保时，我们一定要本着认真负责的态度，为客户讲解如实告知的重要性。
不过，我仍然担心，这种刚刚过等待期的情况，无论哪家保险公司，应该都会重点调查吧。
这时候我想到了公司的“好赔”服务，我通过快保APP找到好赔专员，付费后委托专员代办理赔，很快，大概过了十分钟时间，好赔专员打电话过来，询问客户情况、事件经过等等。
图片来源：快保APP首页-好赔服务
我完完整整地把客户情况交接给了好赔专员。当时好赔专员跟我说，这事交给她，我什么都不用管了，一切由她跟进，她会处理报案，以及和保险公司、客户之间的沟通，资料的寄送等等。
七月中旬，客户做完手术，我去探望客户。
客户说手术非常简单，在手腕处开了一个小口子，放了一个支架进去，手术在完全清醒的状态下做的微创，住院了三天就出院了。
我向客户询问保险的理赔情况，到了哪一步了。客户说公司的理赔专员非常负责任，一直在催他尽快寄资料过去呢，医院复印病历资料，需要半个月时间才能复印。
这样一直等待病历资料，直到八月六号，理赔专员告诉我，客户已经把资料寄给她，七号就可以把资料交到保险公司了。
在等待的过程中，客户问我什么时候才会有结果，我说，“这种情况至少需要有十天半个月，毕竟刚刚过了等待期的重大理赔，保险公司不把你的健康记录查个底朝天才怪呢，但是既然我们的投保都没有问题的，我们就耐心等结果吧。”
获赔9万，豁免后期17万多保费
突然在8月15号的早上九点多，我收到客户的电话，告诉我有短信通知他，理赔结果是赔付九万，并豁免后期保费十七万多，询问我这是不是真的。
图片来源：客户手机短信截图
我当时也很惊讶，理赔结果会这么快出来，告诉客户等我确认一下，挂了电话立刻打电话跟公司的老师确认，老师以她专业的理赔经验告诉我，说理赔确定下来了，通知客户这两天查银行账户吧。
第二天我让客户银行查账，客户说查到了，15号当天上午收到短信的下午三点多理赔款就打到账户上了。
客户给我打电话的时候，非常激动和感动，哭着跟我说，没想到交了元的保险赔了九万，并且后面的保费也不用再交了。
客户非常感谢我当时用专业的规划思路建议他买了保险，如果没有投保，或者晚投保几天，他不只是没办法理赔，自己之后想要申请保险时也会受到影响。因为保险不是购买，而是申请。
保险是雪中送炭
保险没有用到的时候都想少买点，少花钱，总觉得有一张保单就够了，可是当风险来临的时候，恨不得拥有千万保额才好。
真正最需要保险保障的人，能够付出的保费都是有限的，有多少保险代理人愿意花费时间和精力去一而再再而三地跟他们沟通呢？又有多少人真正具备专业的保险规划和服务技术可以让客户弄清保险的意义、自主地选择投保？
经过这次理赔案件，我更加深刻地体会到保险雪中送炭的真正意义，尤其是对于一个并不富裕的家庭而言，保险带来的是经济上、更是心理上的重要慰藉。
-以上为保险经纪人刘杰的真实口述案例-
读完这个理赔案件，我思考了两点，分享给大家：
1、关于本文理赔案件中的心脏支架手术，你买过的重大疾病保险能赔吗？
心脏病属于心血管疾病，是常见的高发疾病，由高血压、高血脂引起，是人类的第一大杀手。很多了买了重大疾病保险，相信当初的业务员销售时大多都是告诉大家“得了病就能赔”。但事实果真如此吗？重疾是确诊就赔付吗？
重疾的理赔，是严格按照保单条款中约定的事项进行。我们看一下关于心血管疾病，重大疾病保险的保单条款是如何约定的？
感兴趣的朋友也可以翻一下自己家的保单条款，这个是保险行业协会统一规范定义的病种，各家保险公司都一模一样。关于心脏病，重疾条款要求必须要实施开胸手术才能理赔，然而目前心脏手术的治疗主要以非开胸的搭桥、支架手术为主，那么按照条款约定，心脏搭桥、心脏支架手术是不赔的。难道心脏病人为了这个理赔金，明明医学成熟的搭桥和支架就能解决，还专门遭罪去做开胸手术吗？想想都肉疼。
其实观察过重疾保险条款的朋友就会注意到，保单中确诊即赔的病种非常少，比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明等等，大约占比10%左右，还有30%是必须实施了某种手术才能赔的，比如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术等等，另外还有近60%是病情达到某种约定状态才能赔付，比如深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤等等。
那为什么本文理赔案件中的这个人就赔了呢？原来他买的天安保险中有轻症赔付责任，轻症是重大疾病的早期表现。我们看一下轻症条款是如何定义的？在这位客户的保险轻症条款中明确了微创手术可以赔付，这其中就包含了搭桥、支架手术。
庆幸的是这位客户买的保险中有轻症责任，更具体地说是轻症责任中有“心脏支架手术”这个病种。到这里，就有一个问题了，市面上那么多保险公司，我买的那家保险公司也说的有轻症，遇到这种病是不是也会赔呢？其实轻症都是各家保险公司自己定的，这就需要我们擦亮眼睛了啊。
答案在条款里，我说过，患了条款里没写的病，保险公司是不赔的
上干货、墙裂建议点开看大图
我选了国寿、平安、太平洋、新华、太平、泰康、华夏、百年、光大永明、长城、工银安盛、弘康共12家保险公司主流热门产品对比了一下轻症条款（当然中国远不止这些保险公司，还有70家人身险公司呢，篇幅有限）。
经过对比这些公司主流产品重疾险轻症条款对于冠状动脉手术的定义：
平安福是唯一一个不保障这一疾病的，无法得到赔偿，只能采取落后的开胸手术，才能达到重疾赔付的条件；
其他各家，有的含支架、不含搭桥，比较下来，华夏的华夏福多倍版，百年的康多保、康倍保，光大永明的童佳保，弘康人寿的哆啦A保、新华的多倍重疾这几个产品对于冠状动脉手术的保障是最到位的，大家也可以注意到即使是同一家公司不同产品的轻症内容都是有差异的（比如华夏、新华等等）。
你的朋友圈有遇到过类似这样的宣传吗？我经常遇到，你相信吗？我生怕你被人忽悠
2、做专业有良心的保险人
保险不是买不起，而是等不起。因为疾病和意外的风险无法预测，普通人也难以承担。而，保险则是最重要的财务安排，可以确保我们和家人的生活可以抵抗得住风险。
在保险咨询的过程中，一定要尽可能从专业的角度去做规划和建议，本着为客户负责的态度，结合客户的实际财务状况为客户配置足额保障，足额！
保险生效后通常有90日的等待期，因此，在投保时一定要注意保险等待期的天数，尽可能早地进行投保。
买保险要买对、理赔时要赔好。保险代理人在服务客户的过程中，需要更专业的平台支持。理赔环节一向是保险消费者和代理人的痛点，现在有专业的保险公估公司和理赔专员来提供代办服务，客户和代理人都更放心。
保险从业者不断提高自身的专业服务能力、始终想客户之所想，站在客户的角度帮客户规划、做好服务的每一个环节和细节。
我们需要重疾险，
正是因为我们要好好活着！
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