一篇文章带你了解医疗险
前言
鉴于很多人并不了解医疗险，很多保险代理人也不会去推销医疗险（他们也没有医疗险可以推销），所以我写了这篇医疗险的科普文，希望能对大家有帮助。
一句话形容医疗险与重疾险的关系：
医疗险看病，重疾险养病。
商业医疗险与社保医保
年3月5日，第十三届全国人大二次会议的政府工作报告上对社保医保进行了“升级”
毫无疑问，这对于病人就医而言，是重大利好，这时，有人会发出这样的疑问：
我已经有社保了，还需要再买商业医疗险吗？
答案是非常有必要的，而且在疾病保障方面，医疗险有着其他保险所不能替代的功能。
在谈商业医疗险之前，我们先来谈谈社会统筹医疗保险，社保医保有两大不可替代的优点：
不审核健康状况
国家托底，不存在停售风险
所以对于绝大多数人群而言，社保是一定要优先配置，这是所有保障的基石。
与此同时，医院，报销范围，报销比例这三大限制。
不同的社保类型，不同省市，报销比例也不尽相同，医保政策也有差异。
下面以杭州市医保政策举例：
杭州的社会医保还是非常不错的，地级市，县级市的报销比例要更低
医院，报销比例越低，国家也希望大家看轻微疾病，医院医院
除了以上报销比例限制外，医保还有以下限制：
异地就医问题（异地就医申报后可以报销，但报销比例降低）
住院最多15天（住院15天以医院承担，所以......）
第三方责任的意外不保
部分乙类药品，全部丙类药品不报销
丙类药物合计约19万种药品（甲类约种药品，乙类约种药品），包含新药、进口药、靶向药，全部自费，而一次大病住院做手术，超过七成是丙类，这部分社保不报销，但商业医疗险报销！
所以，社会医保只解决了大家最基础的医疗问题，如果需要获得更全面的保障，一份商业医疗险是必须要配备的。
商业医疗险的分类
和社保医保不同，商业医疗险的健康要求苛刻，无法终身续保，所以有一定的购买门槛。
按照保障类别，医疗险可以分为门诊、住院、齿科和孕产四种。其中齿科和孕产的专项医疗险，本文就不展开叙述，会在后续有专栏详解。
门诊方面，我收集了年第医院医疗状况。
从数据中，医院的平均次医疗支出在.1元，这笔开支并不大，我相信任何家庭都能承受，所以我认为门诊小额支出是不需要依赖保险转移风险的，真正需要关心的是可能带来巨额医疗支出的住院费用。当然，很多高福利的公司会在团险中附加门诊医疗，表示很羡慕这些公司的员工~
同样，医院的人均住院费用达到了元，而因癌症，心脏搭桥等手术住院，费用可能高达几十万。所以，我认为
住院风险对于一个家庭而言是必须要考虑的
住院医疗险按照保障责任，可以分为以下四种：
入门医疗险：即住院保和百万医疗险，医院普通部，有一定的免赔额
中端医疗险：为了更好的医疗资源，医院医院特需部和国际部，无免赔额
高端医疗险：为了获得顶尖的医疗资源，医院医院医院，最顶尖的医疗险还拥有全球保障
海外医疗险：属于专项医疗险的一种，针对特定疾病（如癌症），赴日或赴美，以获得全球顶尖的医疗资源
需求不同，选择不同的医疗险以获得更全面的保障。
住院保
住院保即小额住院医疗险，一般是0免赔额，报销额度在1-2万元，有一定报销比例。
先以某产品为例：
0-5岁的幼儿，每年元，青少年和成年人的价格更低，只需和元。
住院保的保障利益很简单，医院的住院。
住院保一般推荐家长给0-5岁的孩子配备，医院的次数是挺多的，一份住院保能省很多事。
而住院保的保额，住院保的保额1万元是足够了，超过一万元部分，可以通过百万医疗险进行报销。
百万医疗险
在讲百万医疗险之前，先科普一个名词：
免赔额：社保报销后，再扣除免赔额，剩下部分医疗险才可以报销。
举例，年免赔额1万元，住院自费元，医疗险不报销；自费元，医疗险报销元，自费万，医疗险报销万。
同样以某产品为例
30岁，万保额仅需元，万保额也只要元。
这多不限社保用药的医疗险，有着这样那样的缺点：
一万元免赔额
仅限医院普通部
但是它实实在在体现了保险转移风险的理念，一万元任何家庭都可以负担，负担不起的是几十万的治疗费用！
所以，我认为所有能过健康告知的人都应该要有一份百万医疗险（及以上产品）。
中端医疗险
中端医疗险更多考虑的是医疗资源和服务了，价格大概是百万医疗险的5-10倍。
大家来看一下中端医疗险的保障责任。
医院（医院，浙二等）绿色通道，（中端医疗险的绿通比重疾险的绿通不知道高到哪里去了）
直付功能，无需任何现金，医院直接交割
特需病房，宽敞，亮堂
一对一的特护，最好的医生操刀手术
高昂的价格带来的就是优越的服务和更好的医疗资源。
选择医疗险需要注意什么？
健康告知
三大健康险：医疗险，重疾险和寿险，按照核保严格程度来说是依次下降的，医疗险最严格。
以乳腺结节BI-RADS二级来做比较：
医疗险除外承保；重疾险标准体承保。
续保条款
银保监会的《健康保险管理办法》第三条：
短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
年6月，银保监会发文《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，再次强调短期健康险不含有保证续保条款，而医疗险都是短期险。
虽然不能保证续保，但不同产品的续保条款也是不一样的，有些优秀产品，保险公司主动将续保审核的权利放弃了。
不会因为您的健康状况而不续保
无论是否发生理赔，都可以续保
产品停售则不再续保
前两条相当于将续保的权力交给了客户
第三条是绝大多数医疗险都有的停售不可续保的约定，但部分可以无缝转接到其他产品，无等待期，不审核健康状况。
医疗资源的优势
医疗险除了可以解决医疗费用的支出问题外，很多人看中的是医疗险附带的绿色通道。
这是某百万医疗险的绿色通道服务：
有时候，一次专家会诊，海外二次会诊，医院的早一步入住，比报销医疗费更能解决问题。
结语
医疗险写到这里就结束了，大家对医疗险应该有了基本认识了吧。
高端医疗和海外医疗一起写在后续专项医疗的文章里，这里就不叙述了。
不同于重疾险侧重于“收入损失”风险，医疗险直接面对疾病，有着其它保险所不能替代的作用，也是我们面对疾病时最坚强的后盾。
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