保险配置的四朵金花

在一生中，我们会遇到各种各样的风险，而保险则具有转移风险的功能，它能降低生活中的不确定性，确保未来各类风险发生时，家庭或个人的收支都不会受到重大影响。

第一朵金花：寿险

寿险，即身故险，分疾病身故和意外身故，部分寿险含有全残保障。寿险一般是一次性赔付，寿险的保额主要看被保人的家庭责任，一般的家庭责任包括房贷、车贷、消费贷，父母的赡养费，小孩的抚养费。例如，一个家庭负债有房贷万，车贷10万，消费贷10万，子女独立前的教育费、生活费50万，赡养父母的费用30万。那么寿险的保额应该是+10+10+50+30=万。在配置时，如果预算有限，我们可以将寿险保额减去家庭的存款，例如家庭存款为20万，保额为-20=万。如果预算还是不够，可以优先覆盖家庭负债，也就是万，等收入提高以后，再覆盖其它责任。寿险是家庭经济支柱的标配，在购买寿险的时候，最好购买附有全残保障的寿险。

第二朵金花：医疗险

医疗险，主要应对由疾病造成的医疗费用。我们平时说到基本医疗保险，简称医保（包含城镇医保和农村合作医疗），它能对平时的小病小医进行报销，不过报销的额度和报销的药品种类有一定的限制，医疗险则对这块进行了补充。百万医疗是我们常见的一种医疗险，不过这种医疗险大多有1万的免赔额，就是医疗费用减去医保报销的部分后，多于1万的费用才能报销。对于一些不经常生病的人可以考虑配置这类保险。而对于一些经常生病的人，可以考虑在这个基础之上，多配一个保额1万且无免赔的医疗险作为补充，这样一来，医疗这块的保障就比较全面。正常来说，万保额的医疗险基本够用。

医疗险中还有一种高端医疗险，这种医医院医院国际部的医疗费用，而且被保人无需预先垫付费用。不少高端医疗还能全球就医，享受高端服务。不过这类的医疗险的保费较贵，同样是万的保额，普通医疗险每年的保费是三四百，而高端医疗险则是四五千。

第三朵金花：重疾险

重疾险，主要解决因重疾导致无法工作，收入中断，且需要维持家庭开支等问题，例如不幸患上癌症，恶性肿瘤、急性心梗等。医疗险是一种报销型的保险，而重疾险是一种给付型的保险。例如，你不幸确诊患上某种重疾，保险公司则会一次性将保额赔付给被保人。正常重疾险的保额可用被保人3年的年收入来估算，预算充足的话可用5年的年收入来估算。而对重疾中的轻症，即重疾早期症状或轻度症状，它属于未达重疾标准的大病。如心脏搭桥手术（重疾）前期的心脏支架手术，就属于重疾中的轻症。轻症的赔付一般为重疾险保额的20%-30%。我们在购买重疾险的时候，最好







































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