我教您怎么正确配置重疾险
前言家庭财富风险管理顾问（又称保险经纪人）是什么？顾名思义，其是根据客户家庭的人口结构、财富及健康等情况，根据客户自身的需要，帮助客户量身定制客观、中立且全面的财富风险保障方案，而保险自身的属性正是最适合的家庭财富风险管理工具，通过全面且足额的保障规划可实现当风险来临时，既保全既有及既得资产，又能使家庭财富正向增涨，而我们正是依托全国第三方专业金融保险服务机构，可代理上百家保险公司上千款产品，所以不需要为任何一家保险公司代言，完全站在客户的立场思考问题，同时还附加电子化保单管家及专业的好赔服务，我们就是为客户创造价值，做老百姓身边的保险管家。
这是第三场财富风险沙龙分享会的内容，主要是从逻辑思维分析，教会大家怎么正确理解重疾险，揭开重疾险神秘的面纱，开始前我先问大家几个问题：（1）配置过重疾险的朋友，请问您当初配置它想解决您什么问题？那您觉得目前您想解决的问题是否已经解决？（2）什么是疾病险？重疾险能给家庭财富带来什么？（3）配置重疾险需要从哪几个方面思考呢？大家可以先思考一下。
这个分享会是财富风险管理规划系列课中的一部分，我们在这里和大家探讨的是如何正确规划重疾险才能够帮到大家解决问题，教会大家配置重疾险的方法，之所以要分享这个内容，实际上基于一个案例，引发了我的思考，这个案例是什么情况呢？我们可以来看一下：
在分享案例之前，首先我在这里要强调一点，保险到底是个什么样的工具？它能解决什么问题？我一直在强调，保险它其实是一个财富风控管理工具，保险工具的使用必须解决风险发生时财富不受损失，反而会因为正确使用了保险工具，财富会得到增加！如果配置的方案没有达到以上的效果，那么一定是使用方法出现了问题！保险工具本身是不会有任何问题的！关键是使用方法不能出错！如果方法不当，就可能没有达到这样的效果，就会给我们带来遗憾，这个才是我们必须要考虑的问题。当我们把保险核心使用的原理理解后，我们来看这个案例。
案例情况：一家三口，先生30岁，太太27岁，儿子2岁，某先生年收入30万，某女士15万，有房贷万，支出（含房贷）10万/年，结余35万/年。
现有保障：仅给孩子配置了10万重疾险。
案例：年10月先生因病毒性感冒引发病毒性心肌炎，马上住院，进重疾监护室治疗了十几天，不过好在得到及时救助，也是虚惊一场，再加上后期治疗，这次共花费了30多万医疗费，社保报销了18万，自己花费了12万，但是医生让休息3个月，没法上班也耽误了不少工作。
好在这个家庭生活条件算不错的，这个病也没有那么严重的地步，所以能够承担这些费用，但是如果这次疾重发展成急性心肌梗塞，那就是重疾了，其对家庭最大的影响是什么呢？大家有没有想过，除了高额的医疗费，还有每年的护理费，不能工作带来的收入损失，也就是收入中断，花钱不断。如果家庭没有做风控规划，也就意味着，高额的医疗费将从自己的存量财富，也就是辛苦攒下来用来子女教育、未来养老、改善生活水平的钱将被挪用，对于家庭财富安全性影响很大。重疾保险就是解决收入损失和财富损失补偿的问题！
据《中国青年报》报道，从年到年，我国人均医疗费用的年度增长率为14.33-18.24%，明显高于我国人均GDP6.3%的增长率，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。所以根据大病的治疗费，康复费与收入损失，再加上未来使用时的贬值因素，现在至少准备万甚至更多是必要的。理想状态下是把今后所有的收入损失全部保全，至少也要参照银保监会的建议，重疾险是年收入的5-10倍，意外险是10-20倍。
从这个案例来看，因为代理人仅给孩子建议配置了重疾险，而忽略了最主要的家庭成员，这个方案并没有解决客户家庭财富风险问题，对吧？
那如何解决呢？
我给大家先科普一下人身保险中健康险的分别，
1、重疾险：以人的身体健康为标的的给付性保险，是指保医院的专科医生明确诊断，符合合同约定条件的疾病，疾病状态或手术等。所以在投保时，健康告知很重要，因为这种保险的标的就是身体健康情况嘛，所以投保这类产品，身体健康是首要条件，其次是才是钱的问题，如果身体健康出了问题，即使再有钱，保险公司也不一定会承保，所以配置疾病险要趁早。它又分为终身重疾、定期重疾和消费性重疾。
2、医疗险，以人的身体健康为标的的补偿性保险，补偿额度不高于合同约定的额度。它又分为一般医疗险（十几万以内的医疗险），中端医疗险（俗称百万医疗险）及高端医疗险（也就是千万医疗险）。自年众安保险公司推出百万医疗险，保费低，保额高，有极高的杠杆效应，通常几百元钱有几百万的医疗险，我们的平台还有高端医疗险。
所以非常重要的是一定要配置高额的医疗保险，医疗保险解决看病支出问题！
那么正确的重疾配置方式就是：重疾+高额医疗保险。
配置的高额医疗保险必须要满足以下条件:
1、每年可以报销医疗费不低于万以上。
2、最好能够保证五年保证续保，用来解决当年出现医疗费用报销还可以续保。
当然，如果能有更好的医疗服务，比如说医药费垫付功能、先进国家医疗救治等那就更好了。
就拿案例来分析，如果他的家庭财富风险规划是这样的：
1、先生万重疾（40*%+50*%+30*%+30*%=万）、万医疗、万意外、夫妻共享万定寿；保费.60元，
2、女士万重疾（40*%+30*%+30*%=万）、万医疗、万意外、夫妻共享万定寿；保费元。
3、儿子万重疾（30*%+30*%+50*%=万），万医疗，10万意外；保费元。
方案合计保费.87元/年，占家庭年收入的15.87%，而且所有重疾险先生和女士相保，也就意味着，如果家庭中任何一个人有风险，就可豁免后期所交保费。两份医疗险，1份是5年保证续保，1份是国内外医疗费，其中包括万的日本全程医疗险，不但提供给家庭先进医疗资源还提供高额医疗费。
在配置了这样的保障方案后，那先生发生的医疗费是不是全都可以报销回来，那本来该用来投资、子女教育和养老的钱是不是不用挪用？再如果真的发生了重疾，那是不是不但所有医疗费全部可以报销以外，还可以拿到万的重疾险作为收入的损失，同样用来投资、子女教育和养老的钱依然没有挪用，这样的保障对你的家庭财富是不是安全的？所以配置对人员、产品和架构都很重要。
那大家也会想，如果这辈子咱没发生重大疾病是不是这钱就打水飘了？其实不是的，我来告诉你灵活的使用方法，先生总交保费87.86万元，女士总交保费53.51万，儿子总交保费15.49万。但在每个家庭成员60岁时候，先生的重疾险现价是82.79万，女士的重疾现价是47.37万，儿子31.34万。如果咱们身体特棒60岁没有生病，但是这个时候收入中断，我们更加需要养老时，怎么办？先生配置了4份重疾险，女士配置了3份重疾险，先生完全可以退一份保单，如果先生退的是50万重疾险，交的总保费是24.66万，退出现价是28.52万，那退出来的现金是不是已超保费，这笔全咱们就可以用来养老支出了，而其他保障是不是还在，那你还会觉得吃亏吗？
风险顾问Alice赞赏
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