中国大陆保险业问题分析1

一、保险行业现状及问题

（一）保费快速增加，理赔效率提高。

保监会统计数据显示，年保险业实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增27.5%；随着互联网的发展，理赔速度得到快速提升。平安人寿报告显示，极速理赔体验覆盖90%以上客户，最快1分钟结案；新华人寿45%的理赔案件1小时结案，78%的理赔案件当日结案，复杂疑难理赔案件不超过30天；华夏人寿一笔万元的大额赔案，从报案到结案全程仅2天；太平人寿年结案时效最快只有7秒；百年人寿年理赔服务平均时效为1.61天；合众人寿年平均结案时间短至1.21天，最高理赔金额超过万元；风险保障方面，年保险业提供风险保障金额.78万亿元，同比增长38.09%；人力方面，截止年底，保险营销员达到.28万人，较年初增长了.99万。

图1：中国保险业历年原保费收入，数据来源：保监会年统计公报

（二）保障不足，具体表现为投保率低，保险密度、深度低，出险人均赔付额度低。

据统计，美国人的投保率是%（人均保单5件），日本投保率是%（人均保单6.5件），而中国的投保率约10%（即即每10个人只有1个人购买有保险，人均保单0.1件）。

年保监会年报数据显示，年全国保险密度仅有元/人，也就是全国人均保费仅有元（保险密度=保费收入/人口数量）；全国的保险深度是4.16%（保险深度=保费收入/GDP）。

新华保险年理赔年报，重疾险件均赔付元；太平人寿理赔年报超过50%的重疾赔付金额在5万以下，80%在10万以下，30万元以上的赔付只有2%；中国人寿广西分公司年理赔年报数据显示重疾赔付件，理赔金额0.91亿元，件均赔付元。医疗赔付2.05亿元，17.14万件，件均赔付.03元。残疾失能赔付件，赔付金额0.11亿元，件均赔付.25元；平安大连分公司年年报，重疾理赔件，赔付金额13.03万元，重疾件均4.91万元，意外残废件均2.63万元，意外死亡件均赔付13.84万元，疾病残废件均赔付3.55万元；年合众人寿重疾赔付10万以下占比90%以上，20万以上仅有2%！

卫生部数据显示，如肺癌、肝癌和胃癌等发病率较高的重大疾病，治疗费用约为60万元。尿毒症患者换肾可能需要30万元，急性心梗做支架介入手术需要约10万元，心脏搭桥的手术费约为5万元一根，脑中风治疗费约为10万元。重大疾病的治疗通常需要使用部分进口医疗器械和药品（社保不能报销），同时很多疾病治疗出院后，还需进一步的康复和护理，因此目前人均重疾赔付额度不够，保障不足。

年6月江苏阜宁遭龙卷风袭击，这次灾难中造成98人死亡，人受伤，人伤报案18笔，涉及金额35万元，每笔赔付最多只有.44元。

年8月8日，四川九寨沟县发生7.0级地震，在这次灾难中造成25人死亡，人受伤(其中重伤42人)。截至8月11日16时，四川省共有29家保险公司接到报案件，案件中死亡人数20人，伤残人数人。22家财产险公司接到报案件，财产险预计赔付金额.87万元。7家人身险公司接到报案27件，25人死亡，人受伤，人身险预计赔付金额仅有.56万元。

（三）营销人员快速扩张，但流动性大

中国保险行业协会关于《保险营销员现状调查报告》显示：年至年，全国有近0万人从事过保险营销，但留存万人，占总人数的5.68%，16年间有94%的从业人员自然淘汰；年至年，万人加入营销员行列，同时万人流失，流失率高达98.8%。

（四）民众需要保险，但对保险、代理人不信任、不满（出险保障不足、强买强卖、类传销、骚扰）

民众对保险的印象是：“保险是骗人的，买的时候说的有多好，收益多高，结果收益还不如银行定期存款；买的时候容易，赔的时候难，还赔的少；年轻人做什么不好，偏偏去拉保险；一人做保险，全家不要脸”等等。

图3：保监会保险消费者满意度调查，数据来源：保监会







































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