保险培训干货你也可以成为重疾条款的解
这是小保笔记的第4篇培训讲义，字数字
上期我们解读了急性心肌梗塞的重疾条款，这一期我们继续来解读冠状动脉搭桥术。
在解读条款之前，我们有必要先来了解什么是冠心病。平时我们经常说的心脏病，其实主要就是冠心病引起的。冠心病是目前最常见的一种心脏病。我国冠心病患者已经超过2.7亿，发病率也要高出国际水平一倍多。其中，男性患者要多于女性，并且现在冠心病已经开始年轻化了。
办公室白领，科研从业者，IT技术工作者等这些从事脑力劳动者算是高危人群。因为平时缺乏运动，工作压力大是诱发冠心病的两大很重要的原因。同时，脑力劳动者往往会有高热量饮食和吸烟的习惯。综合这些因素，脑力劳动者的患病率要比体力劳动者高很多。
一旦得了冠心病，对患者的劳动能力和日常生活是有很大影响的，严重的甚至会完全丧失劳动能力，最终只能在床上等死。
所以，今天我们就来聊一聊冠心病的保障，主要内容如下：
1.什么是冠心病？
2.重疾险是怎么保障冠心病的呢？
3.哪些情况，重疾险是不保障的？
4.如何全面配置冠心病保障规划？
1.什么是冠心病？
冠心病——全称“冠状动脉粥样硬化性心脏病”，简单来说就是为心脏供血的血管（冠状动脉）堵了，结果造成心肌细胞缺血，甚至坏死，而使心脏供血功能受损的一种心脏病。按照冠心病的临床表现，可以分为5种：隐匿型冠心病、心绞痛型冠心病、心肌梗塞型冠心病、缺血型冠心病和猝死型冠心病。其中，心绞痛，心肌梗死和猝死型是比较常见的。一般身边经常听说的冠心病主要是指心绞痛型这种。
那么心肌梗死、猝死和冠心病有什么区别呢？
只要冠状动脉堵了，不管堵了多少，这都叫冠心病。但是完全堵死了的话，这时就是心肌梗死了。
而猝死又是怎么回事呢？
一般出现在急性心肌梗死或者严重心绞痛发作的时候。这个时候心率严重失常，发生心室颤动。简单来讲就是心脏完全失去了正常的收缩功能，整颗心脏开始没有任何规律地颤抖，也就是心脏无法进行血液供应。从临床表现看，患者的血压这个时候是0，患者的脉搏也消失不见了，呼吸也开始停止。这样就导致在极短时间内突然死亡。医学上就称之为猝死。猝死是冠心病患者最主要的一种死亡方式。大概三分之一的患者冠心病首次发作时就猝死了。
除了猝死，冠心病日常会给病人带来什么影响呢?
冠心病发作最典型的症状就是剧烈胸痛，医学上称之为心绞痛。国际上对心绞痛是有分级的，一般采用CCSC加拿大心血管协会分级法。
Ⅰ级：日常活动，如步行，爬梯，无心绞痛发作。
Ⅱ级：日常活动因心绞痛而轻度受限。
Ⅲ级：日常活动因心绞痛发作而明显受限。
Ⅳ级：任何体力活动均可导致心绞痛发作。
从分级来看，得了冠心病是一定要及早接受治疗的。如果治疗不及时，这个人的劳动能力是要受到明显削弱的。一旦发展到Ⅳ级的心绞痛，那么人就废了。哪怕躺在床上或者晚上睡觉的时候，心绞痛也会突然发作。这就是冠心病的可怕之处。
冠心病的治疗主要是这三种方法：药物治疗、介入治疗和心脏搭桥。
药物治疗是治疗冠心病最基本的方法，即使选择手术治疗的患者，术后还是需要接受药物治疗。得了冠心病，跟高血压一样，是要终身服药的。如果药物治疗效果不好，医生就会选择手术治疗。手术治疗有两种，一种叫介入治疗，也就是做支架，是一种微创手术。另一种是搭桥手术，从病人身上截取一根血管出来，血管两头分别接在堵塞部位的两端，重新建立血液运输的通道，类似于南水北调的做法。搭桥手术是要开胸的，所以给患者造成的创伤要比做支架大得多。
通过前面对冠心病知识的讲解，我们可以知道，冠心病其实是一个慢性病。它不是一蹴而就的，而是渐进式发展的一种疾病。人老了，活得久了，迟早要得的一个病。
现在生活水平都提高了，平日里大鱼大肉，油炸食品都会吃得比较多，所以时间久了，血脂就会变高。如果这个时候不注意减肥或者多吃蔬菜，血液中多余的脂肪和胆固醇就会慢慢沉积在血管内壁，所以血管就会慢慢变窄。时间久了，就堵住了。症状比较轻的时候，医生会建议吃药来控制病情。如果后来药物控制不住了，医生就会建议做支架手术，把血管撑开。如果支架手术做了还是没用，又堵了。最后医生就会建议做搭桥手术。这个就是冠心病这种疾病发展的一个路线。
2.重疾险是怎么保障冠心病的呢？
重疾险里对冠心病的保障有三种，分别是严重冠心病，冠状动脉搭桥术和急性心肌梗塞。急性心肌梗塞上一节课已经讲过了，今天重点来分析严重冠心病和冠状动脉搭桥术。
我们先来看一下严重冠心病的条款：
指根据冠状动脉造影检查结果确诊的主要血管严重狭窄性病变，需满足下列至少一项条件：
（1）左冠状动脉主干和右冠状动脉中，一支血管管腔堵塞75％以上，另一支血管管腔堵塞60％以上；
（2）前降支、左旋支和右冠状动脉中，至少一支血管堵塞75％以上，其他两支血管管腔堵塞60％以上。
（前降支、左旋支及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。）
其实严重冠心病的条款是比较简单的。主要抓住检查手段，堵塞部位和堵塞程度就可以。
冠状动脉造影是医生经常使用的一种检查手段，是目前医学界公认的诊断冠心病的黄金标准。通过冠状动脉造影，医生可以很清楚地看到冠状动脉病变的部位，准确评估堵塞的程度。
可能有客户会问，为什么不采用冠脉CT检查呢？
知道冠脉CT检查，说明这位客户很专业。冠状动脉造影和冠状动脉CT检查是目前最常用的对冠状动脉的检查手段。但是两者是有区别的。冠状动脉造影检查要比冠脉CT更加准确和可靠，所以冠脉造影才会被选作冠心病诊断的黄金标准。
冠状动脉造影其实是一种小手术，跟支架手术类似的微创手术。而冠脉CT不是手术，它就是一种检查手段，很方便，在门诊室就可以完成检查。通过冠脉CT，可以知道患者有没有得冠心病，也就是说可以判断患者的冠状动脉有没有发生堵塞。但是，无法确诊判断到底堵塞了多少。尤其是冠脉狭窄程度超过70%的时候，它就更加无法判断了。而这却是冠脉造影的先天优势，可以帮助医生准确判断冠状动脉真实的狭窄程度。
冠脉造影还有一个优势是冠脉CT所比不了的。冠脉造影可以直接决定冠心病患者是否该放支架。也就是说，放支架前必须做冠脉造影，而冠脉CT就不行。我前面说过，冠脉造影是一种类似支架手术的小手术。这句话的另一层含义也在这里。如果冠脉造影后，医生判定这位患者需要做支架手术，这时可以直接进行支架手术，将支架放进来，不需要再做第二次手术了。对患者的伤害也小许多，有利于康复。所以利用冠脉造影检查这点是没有毛病的，是符合医学治疗实践的，可以避免以后理赔的纠纷和争议。
接下来说说病变部位：左冠状动脉、右冠状动脉、前降支和左旋支。
这四条是最粗的冠状动脉！左冠状动脉和右冠状动脉是最粗的两根。左冠状动脉延申后又分出前降支和左旋支这两个大的分支。这四条就是冠状动脉最大的血管了，然后向树枝一样不断地分出许多小的分支，散布于心脏表面。
有客户可能会问，为什么一定要求是这最粗的四条，其他的分支血管堵了就不能理赔呢？
重疾险保障的病是要求达到失能的标准的，会对工作生活都造成巨大恶劣的影响。当最粗的血管发生堵塞了，一定会有这种结果。
其实，严重冠心病条款是对冠状动脉搭桥术条款的一个补充。
如果患者的这几根血管发生了严重堵塞，但是身体不适合做搭桥手术，那不就是拿不到理赔了吗？所以，设计了严重冠心病条款作为补充。实现确诊即赔，不用做手术就可以拿到理赔款。
最后，狭窄程度就很好理解了。医生通过冠状动脉造影就可以很准确地评估这四条最粗的冠状动脉的堵塞程度了。只要符合狭窄条件，那么就可以申请理赔了。
有客户可能会问，为什么要达到60%，75%的狭窄才可以理赔呢？
冠状动脉的狭窄我前面提过不是一蹴而就的，而是日积月累的结果。当堵塞30%的时候，其实是没有任何症状的，哪怕堵到了50%，也只是会偶尔出现头晕，胸闷的症状。所以堵塞的情况比较少的时候，医生一般会先建议患者吃药治疗来稳定病情。如果药物治疗不好，血管进一步发生堵塞，达到70%以上了，医生才会进行手术治疗。
前面说过重疾险保障的病是要求达到失能的标准的。所以血管堵塞到60%以上的时候，就应该及时接受治疗，这时就达到了符合重疾的标准了。如果置之不理，血管就会朝着%堵塞发展，到时就是急性心肌梗死了。
接下来我给大家解释一下冠状动脉搭桥术。我们先来看一下条款。
冠状动脉搭桥术，又称冠状动脉旁路移植术，是指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。（冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。）
冠状动脉搭桥手术的条款很简单，我们就来了解一下什么是冠状动脉搭桥手术就可以了。
医生从患者的胳膊或者大腿上截取一段好的血管，然后绕过心脏上堵塞的冠状动脉的部位，在主动脉（比如左冠状动脉）和阻塞部位的下方之间重新建立起一条血液运输的通道。
这种治疗方式的疗效比较可靠，对于治疗严重的冠状动脉堵塞具有很好的效果。但是手术风险很高，因为要开胸，要将患者的胸骨劈开，露出心脏，在心脏上进行搭桥手术。手术后患者手术会留有两处伤痕，一处在胸前，另一处在胳膊或者大腿上。
而冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术这些手术不在保障范围内，是因为它们不属于搭桥手术的范畴，而非保险条款严苛。搭桥手术是要心外科医生才可以做的，而以上这些手术是心内科医生才会做的。所以，它们完全是两回事。为了条款描述的科学和严谨，特地做了区别。
不过，有一点是我们必须要明白的，就是不论是搭桥手术，还是以上这些手术，治疗的都是同一个疾病——冠心病。冠心病的严重程度是一样的，只是治疗方式不同罢了。
3.哪些情况，重疾险是不保障的？
通过冠状动脉搭桥术，我们可以知道支架手术是重疾险不保障的。
通过严重冠心病条款，我们知道除四大冠状动脉外，其他血管堵塞是不保障的，达不到要求的堵塞程度也是不保的。
的确，重疾险对冠心病的保障是有局限的。所以，现在的重疾险都在轻症保障里面增加了支架手术和微创冠状动脉搭桥手术。支架手术基本上有轻症保障的重疾险都会有，而微创冠状动脉搭桥手术不是每一款轻症保障都有的。目前，只有少数的几款重疾险是有的。
接下来我给大家分析一下这两个条款。
支架手术在轻症里面不叫支架手术，而是叫冠状动脉介入手术（非开胸手术），是指为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样斑块切除术或激光冠状动脉成形术。
这个条款很简单，就是含括了四种治疗冠心病不需要开胸的手术。只要做了这四种手术中的任何一种就可以获得理赔。
冠状动脉支架植入术就是我们常说的支架手术。这是最常见的治疗冠心病的手术方式，比搭桥手术的使用频率要高许多。
这两种手术有什么区别呢？
我在前面说过，这两种手术都是治疗冠心病的，而且治疗的冠心病的严重程度没有什么区别。绝不是堵得少一些就用支架，堵得严重一些就要搭桥了。绝不是这么回事！
它们的区别就在于给患者带来的伤害天差地别。
支架手术是微创的，手术过程中，患者是完全清醒的，医生只要在患者的右手血管上开个小洞，插入管子，通过这跟管子把支架送进心脏就可以了。所以创伤很小，术后恢复起来也很快，基本一周后就下床出院了。所以把支架手术放在了轻症保障里面，给个看病钱就可以了，而且对生活工作也没有什么影响。
而冠状动脉搭桥手术的时候，患者是一定要全麻的，然后开胸，切断肋骨，进行血管移植。创伤非常大，所以一般很多患者畏惧。除非不得已，很多患者自己基本是选择做支架手术的。也正是因为这样，才把冠状动脉搭桥手术放在重疾里面进行保障。
现在支架手术的技术越来越成熟了，支架手术可以解决绝大多数患者的心脏问题，只有少数才需要做搭桥的。搭桥手术是一个技术活，一个医生技术的好坏直接决定了搭桥手术的成功率。所以买重疾险是一定要买带有绿通服务的产品，这样可以选择国内优秀的心外科医师甚至顶尖的医生给我们做手术啊！
一个国产支架1万左右，选进口的要2万。效果的话，其实两个差不多。一场支架手术的整体费用在5-7万左右，这包括支架的费用，手术费用和住院等各项费用。这个费用是按照1个支架来计算的，并且还没有计算社保可以报销的费用。按照目前的重疾险轻症理赔标准，是足够覆盖一次支架手术的整体费用的。
一场冠状动脉搭桥手术的整体费用在10万左右。如果需要植入3个以上支架，一般从治疗费用和效果来看，医生会首先建议搭桥手术的。这样我们也可以简单地回答客户什么时候用支架，什么时候做搭桥的问题。具体的最终还是要遵从医生的建议的。总之，提前把保障做全面是没有问题的。
另外，我再简单讲一下冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉粥样斑块切除术和激光冠状动脉成形术这三种介入手术。
冠状动脉球囊扩张成形术是支架手术的前身。区别就是支架手术多了一个支架，而它只是把血管扩张了一下，没有支架支撑的话，时间久了，血管就会重新堵上的。所以现在发明了支架手术后，基本就不使用球囊扩张成形术了。
冠状动脉粥样斑块切除术顾名思义，就是用机器把堵的地方捣碎切除，来疏通血管。这是一种新型的治疗技术。
激光冠状动脉成形术也是一种新型的治疗技术。这是利用激光将堵在血管里的粥样斑块汽化消失而打通血管的一种技术。
总的来说，应用最广，使用最多，技术最成熟的还是支架手术。至于实际中使用哪种介入手术治疗，医生会根据患者的病情综合考虑的。而我们能做的就是提前将保障做全面，免除客户的后顾之忧，让他们安心治病，尽早康复。
接下来我们来聊一下微创冠状动脉搭桥手术。这是一种最新的治疗技术，是很多年老严重冠心病患者的福音啊！因为血管堵得太严重了，放支架也解决不来了，只好搭桥。可是搭桥要开胸，年纪大的吃不消啊！而微创冠脉搭桥就解决了这个问题。既实现了治病，而且创伤又小，可谓一举两得。这个伤口一般只有5-10厘米。
微创冠状动脉搭桥手术的条款是这样的：
为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。必须满足下列全部条件：
（1）血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；
（2）手术须由心脏专科医师进行，并确认该手术的必要性。
只要是通过肋骨间进行的微创搭桥手术就可以了。而设置的这两个条件可以说是虚设的。只要做微创搭桥，肯定是符合这两个条件的。所以，我们不需要在意。我们应该注意的是微创的切口是不是在肋骨间就可以了。
这里我找了两个视频来讲微创冠状动脉搭桥手术实际例子的，大家有空可以看一下。很好的学习材料。
4.如何全面配置冠心病保障规划？
一份全面的冠心病保障计划一定要轻重搭配，才能保障到位。
重疾保障是一定要买终身的，因为冠心病是终身的慢性疾病。
轻症保障一定要包括支架等介入手术和微创冠状动脉搭桥术的。因为只有先进的治疗技术才可以提升疾病的治疗效果，让我们的生活多一丝希望。另外，轻症的赔付比例尽量选择高的。轻症的作用就是给看病钱，所以赔付比例越高越好，可以给患者一个安枕无忧的治疗。
除此之外，百万医疗险是一定要搭配的，这样患者的住院治疗费用就全部可以解决了。
最后，讲一下预防。预防是所有疾病的重中之重，越早开始预防，效果越好。尤其是有家族史的人，越要注重预防了。
预防的方式也很简单，就是要养成良好的生活习惯。冠心病其实是一种“富贵病”。平时注意戒烟限酒，健康合理饮食，多运动锻炼，控制好体重，预防三高就可以。
简单一句话，管住嘴，迈开腿，就跟冠心病说拜拜！
下期预告：脑中风后遗症
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