重疾保险，轻症到底有多重要，以metl
随着近年雾霾的高发，转基因食品的泛滥，大家对于重疾保险产品的需求越来越高，那么到底我们该如何挑选适合自己的重疾保险产品呢？
年8月以前，中国各保险公司的重疾产品有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多。于是，中国保险行业协会统一定义了25种重大疾病，我国成为了继英国、新加坡、马来西亚之后，全球第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家，这就意味着所有中国大陆销售的重疾险产品种重大疾病病种的前25种必须是一样的。
前25种重疾占中国人重疾发病种类的95%，所以重疾险只要包括这25种同时条款符合保险行业协会的规定，就是可以上市销售的重疾险，很多重疾险80种，甚至种，多了一百多种真的那么重要么？多了这么多疾病，我们消费者购买这个产品是不是要多花很多钱呢？真相是多花钱是一定的，但增加的这么多疾病保障保费差距真的不大，对比很多只保重疾的产品就可以看的出来，同样年龄，同样性别，同样保额差距很小。
自从市面上开始出现轻症，甚至中症等产品之后，保费的差距就越来越大，轻症豁免的出现，进一步拉大了保费差距，轻症到底有多重要，值得我们花这么多钱去买这样的保障么？
当然值得了，疾病的发展过程都是从轻到重，很多疾病在轻症时期就已经影响到了我们的工作和生活，甚至需要家人的陪伴与照顾，无法再创造收入去抚养我们的子女，赡养我们的父母，所以轻症真的很重要。
我们来看看重疾对应的轻症：
由此可见，22种重疾都是由轻症发展到重疾的，疾病的早发现早治疗很重要，可早期治疗要花费时间，要花费金钱，还会因此失去了短期创造财富的机会，所以，轻症特别重要，包含这25种高发重疾对应的轻症就更为重要了。
而中国保险行业协会目前对于轻症尚无统一的规范，所以各家保险公司轻症产品参差不齐，so，我们来对比一下两家大公司的重疾产品来看看轻症条款的区别，就知道如何挑选产品了。
平安：平安福VS中美大都会：都会康悦
常见高发高发轻症
常见高发轻症里，平安福有四个都没有，so，典型的保障不全面，购买后有很大拒赔的风险，有人跟我说平安是大公司，我想再大的公司也不会赔付条款里没写的吧，可以找度娘帮助，看看有多少此类的案例了。
而且都会康悦轻症第一次赔付30%，第二次和第三次赔付35%，平安福每次赔付20%，也是赔付三次，如果购买50万保额，第一次理赔就差了5万（足足可以用进口药，进口医疗用品了），如果三次轻症两款产品都可以理赔，三次下来足足差了20万。
2.条款要求。
极早期恶性肿瘤或恶性病变
平安福延续了平安的老问题，病种一拆三，在几乎所有保险公司都是一种的极早期恶性肿瘤或恶性病变，在平安变成了三条，so，平安福的30种轻症马上减少到28种。
心脏瓣膜介入手术
平安福的心脏瓣膜介入手术理赔单一，对于非开胸的经胸壁打孔内镜手术无法理赔，都会康悦可以，so又一次降低了理赔的概率。
C.心脏起搏器植入或除颤器植入
除颤器：被心肺复苏与心血管急救指南列为最高的推荐级。所以除颤器对于心脏类的轻症还是很重要的。But，平安福没有。
而且metlife的都会康悦，只要30万保额即可覆盖除颤器的治疗费用，30%的轻症保额，绝对优势明显。同样的轻症保额，平安福需要买45万保额，保费对比平安福30万多了50%。
D.微创冠状动脉搭桥手术
微创冠状动脉搭桥手术是目前最先进的搭桥方式，对比传统的搭桥术（算25种重疾），微创手术创伤很小，死亡率大大降低，恢复时间较快，但自费项目较高，目医院也不多。so，这么好的治疗方式，平安福竟然没有。
E、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
这四项轻症的治疗，平安福要求必须开颅手术，而中美都会康悦是只要手术治疗即可，在微创手术这么发达的现在，竟然还要求必须开颅手术。MyGod！
对比了这十种高发轻症的5种，平安福都有明显缺陷，所以，如何选择重疾产品？是不是有你的想法了？带着刨根问底的心态，继续研究。
3.关于轻症赔付比例
前面有提到，都会康悦的赔付比例，每次都比平安福多，现在轻症比重疾还常见，轻症的治疗费用，平均一次6-10万，那么也就是20-30万的保额的都会康悦就可以覆盖，而平安福需要30-50万。再反过来想想，如果我都是买50万保额的重疾保险，轻症比例高对我有什么好处。如下图：
同样情况，都会康悦可以赔付50万，平安福可以赔付10万。所以，轻症赔付比例高很重要！很重要！很重要！
4.轻症豁免
关于轻症豁免，是指确诊轻症后，不要再继续缴纳未缴的保费，但是所有保障继续存在，对于30-50岁的年龄，尤为重要，30-50岁是轻症高发期，一旦确诊，保费不用再交，杠杆就起作用了。
对比5岁孩子和45岁的成年人，很明显45岁的成年人得轻症的概率更大，所以年龄越大的人保费越贵，但年龄大的人，撬动轻症豁免的几率大，一旦不幸患有轻症，可能累计已交保费还小于5岁的孩子，所以，重疾险一定要拉长交费年限，这一点，还是要表扬都会康悦，都会康悦50岁年龄的人都可以20年交！
5.关于保费
两款产品都是保障终身的产品，身故都是赔付保额，可都会康悦比平安福便宜很多，所以并不是便宜没好货。中美大都会也是美国很牛的保险公司了，这么多年，理赔速度的口碑一直非常好，尤其增值服务，这个产品的增值服务也是业界数一数二的，像海外二次诊疗，绿色通道，覆盖了很多欧美，医院，生病之后最重要的就是时间，尽早治疗会提高生存几率，所以有这样一个增值服务，避免我们求医道路上多走弯路，更快的接受治疗。
最后，想感慨的说一下，研究了这么多年的保险，真心觉得都会康悦是迄今最完美的重疾保险产品了。
Kaylee赞赏
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