FN如何配置保险

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FN｜保险的类型

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我们长大了，就有责任帮父母成长，去保护他们。

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一、如何确定保险的总预算

下图时“美国标准普尔家庭资产配置图”，这是国际公认的最科学的家庭资产配置框架。标准普尔的建议是家庭总收入的20%应该用来买保险。既假如一个家庭年收入是10万元，那么这个家庭每年在保险上的投入应该达到2万元。但这是美国人的建议。

相比之下，国内很多专家的建议是家庭总年收入的5~10%应该用来买保险。也就是说，对于一个年收入10万元的家庭来说，每年在保险上投入5千到1万元是合理的。

其实，你完全不用纠结，这些数字仅仅是给你一个参考。每个家庭情况不一样，同一个家庭，每个阶段的情况也不一样。所以如果死板的套用这些数字，都是不科学的。

建议你只要在不影响正常生活的前提下，应该尽早把意外险、寿险、重疾险和医疗险这4类保险，根据自己的情况，起码达到基本的保障要求。哪怕短期内，在保险上的支出占家庭总收入的比例暂时高一点，也是必要的。一般来说，占年收入的5~10%都是合理的。

二、如何用最少的钱来达到基本的保障要求

“保额”是出现风险后，保险公司赔付的金额越高，那么“保费”，也就是买保险的花费一定就越贵。所以，想要对“保费”精打细算，第一步是学会如何计算自己需要多少“保额”。

“保额”并不是越高越好的，尤其是满足了基本的保障需求后，多出来的“保额”意义不大。为这些多出来的“保额”去支付额外的“保费”，对于预算有限的人，是完全没有必要的。计算的方法有很多，比如“双十原则”“生命价值法”等。但最精确、最直观的方法是“需求法”。

三、寿险保额的计算方法

一个家庭想要正常运转，会持续产生各式各样的费用，也会有负债，这些统称为“家庭责任”。这些责任都是家庭的经济支柱，一般来说是丈夫或妻子来承担的。寿险的作用是万一经济支柱不幸身故了，保险公司给这个家庭赔的这笔钱，也就是“保额”，一定要足够支付这个家庭的“家庭责任”。

如一个家庭的债务和未来各项费用的估计如下：

·家庭负债：房贷万，车贷10万，没有消费贷

·子女独立前所需费用：预计需要50万

·赡养父母的费用：预计需要30万

于是，这个家庭的经济支柱购买的寿险，它的“保额”应该等于“家庭责任”，也就是万+10万+50万+30万=万。

如果预算实在有限，想在这个“保额”的基础上进一步精打细算，降低成本，可以考虑把存款给减掉，因为毕竟存款也是可以用来支付负债以及未来的费用的。假如在上面的例子中，这个家庭还有20万元的存款，那么寿险的“保额”降到万-20万=万，也是可以接受的。

如果预算还是不够，你可以对以上三大类需求排个优先级，首先满足优先级最高的。比如说有的人认为负债是一定要覆盖的，其他的可以稍微缓一缓。那么，“保额”可以降到万。等以后收入提高了，保险的预算宽裕了，再把其他的责任也覆盖起来。

四、意外险保额的计算方法

之前我们分析过，意外险和寿险有类似的地方，因此保额的规划方法也是类似的。

·如果出现意外身故，意外险的保额必须能够承担“家庭责任”。

·如果由于意外发生严重残疾，也就是所谓的“全残”，这需要更高的保额去应对。因为这不仅会造成无法承担“家庭责任”，还会产生高额的医疗费用。

·如果由于意外发生普通残疾，这会造成短暂的收入损失，并产生一定的医疗费用。

这里需要注意一点，跟寿险相比，意外险的价格要便宜很多，比如保额同样为万，寿险的保费在每年1万元左右，而意外险的保费在每年元左右。所以很多平台会优先推荐意外险。但是，根据我们之前的分析，意外险的保障范围是非常有限的，并不能有效转移家庭支柱面临的风险。如果你上有老，下有小，一定要把意外险和寿险都配置齐全。

五、重疾险保额的计算方法

重疾险的作用是在一个人不幸得了重病，不但失去收入，还要支付大量治疗费用的时候，可以用保险公司的赔付来解决这些问题。所以，重疾险的保额应该要覆盖以下两项：

1．治疗重疾所需的治疗费用。

2．在治疗和康复过程中，损失的收入。

举个例子，A先生的年收入是20万，他想要计算一下重疾险的保额多少比较合理。按照我们之前的分析，A先生的重疾险的保额需要覆盖两个方面：

1．治疗重疾所需的治疗和康复费用。根据统计数据，这一项我们的估计是50万。

2．在治疗和康复过程中，损失的收入。如果我们用3年的年收入来计算，这一项应该等于3乘以20万等于60万。

所以，保额为50万+60万=万的重疾险可以满足A先生在重疾方面的基本保障。

六、医疗险保额的计算方法和免赔额

近几年，各大保险公司纷纷推出“网红”产品“百万医疗险”。每年只用3、元的花费，就能获得每年累计最高万的医疗保险额度。这类保险基本足够覆盖绝大部分的医疗费用了。

不过，对于这类医疗险，需要注意一点。这类医疗险一般有一个1万元的“免赔额”。既只有当你的医疗费用减去医保报销的部分，剩下的如果还超过1万元，超过的部分才能用这类医疗险来报销。举个例子，如果A先生得了感冒，花了元医药费。这元医药费是不能用医疗险来报销的。但如果A先生做了手术，一共花了5万元医药费，其中医保报销了0元，那么总医药费减去医保报销的部分等于4.9万元，超过1万元的部分是3.9万元。这3.9万元是可以用医疗险来报销的。

有些人可能不喜欢这1万元的“免赔额”。其实，也有“免赔额”为零的医疗险，但是保费要贵不少。以30岁为例，同样保额是万的某一款医疗险，“免赔额”为零的话，每年的保费是两千多元，如果“免赔额”是1万元的话，每年的保费只需要三百多元。

如果你想让医疗险帮你覆盖大部分风险，你就选择“免赔额”为零的医疗险，但是保费会比较高。如果你自己愿意承担医药费不高的风险，而仅仅需要医疗险帮你应对医药费特别高的情况，那么，你就选择“免赔额”不为零的医疗险，这种选择的好处是保费比较低。

比如有的人身体比较健康，平时不怎么得病，这样的朋友选择“免赔额”不为零的医疗险比较实惠。但是如果有的人身体比较弱，平时各式各样的病不断，这样的朋友可以考虑选择“免赔额”为零的医疗险。

七、医保和高端医疗险

之前提到了医保，这里需要特别提醒一下，买医疗险之前，应该先把医保给上好。医保是社保的一部分，有国家的福利性质在里面，相比医疗险有很多优势。比如，如果健康状况有些问题，买医疗险可能会遇到些障碍，但是医保一定是可以上的，并且费用在未来会保持不变。再比如，医保永远可以续保，但医疗险不一定。所以，在任何情况下，社保是一定要上的。其实，现在有很多机构都可以代扣代缴社保，如果你目前没有工作，可以上网搜索一下，或者咨询一下当地的人力社保部门。

另外需要注意的一点是，普通的医疗医院非国际部产生的医药费。而不少高医院医院的国际部看病。这些地方产生的医药费需要用“高端医疗险”才能报销。高端医疗险相对于普通的医疗险有很多优势，比如被保险人不需要预先垫付费用，可报销的项目更多等等。不少高端医疗险还能全球就医。并且不管国内国外，预约挂号都不用自己做，可以享受高端服务。但是，高端医疗险要比普通的医疗险贵很多，比如同样保额是万，普通医疗险每年的保费是三四百元，而高端医疗险是四五千元。

有人可能想问，平时看病怎么也用不到万，为什么要把医疗险的保额做的这么高呢？其实，只要是医疗相关费用，无论这些费用是由残疾引起的，还是重大疾病引起的，或是普通疾病引起的，医疗险都是可以报销的。之所以把保额做到万这么高，是考虑到跟重疾险以及意外险搭配使用。

?“家庭责任”=家庭负债+抚养孩子的费用+赡养老人的费用。寿险的保额一定要足够覆盖“家庭责任”。因此“家庭责任”的计算公式，也是寿险保额的计算公式。

?意外险的保额=“家庭责任”或3年的年收入+50万，其中，“家庭责任”和3年的收入哪个高，我们用哪个。

?重疾险的保额=3年的年收入+50万。

?医疗险的保额一般定为万，之所以做到这么高是为了跟重疾险以及意外险搭配使用。

今天课程的核心是想让你知道对于如何规划寿险、意外险、重疾险和医疗险的保额，都是有科学方法的。如果你的保险销售人员或者你使用的平台拍脑袋，毫无逻辑的给你一个保额，这都是不专业的表现。至于上面这些公式，你不需要死记硬背，理解背后的逻辑就行了。

一、预算充足时的保险配置方案

总体来说，一个家庭或个人的保费支出占收入的合理比例是5~10%。四类保额计算公式为：

?寿险保额=“家庭责任”=家庭负债+抚养孩子的费用+赡养老人的费用

?意外险保额=“家庭责任”或3年的年收入+50万，其中，“家庭责任”和3年的收入哪个高，我们就用哪个

?重疾险保额=3-5年的年收入+50万

?医疗险保额=万

二、科学的保险配置来省钱原理

1．单独买意外险时，需要考虑当发生意外身故风险时，“家庭责任”必须要覆盖，因此，保额中必须包含“家庭责任”。但是，如果同时买了寿险，当发生意外身故风险时，“家庭责任”就可以由寿险来应对。因此，意外险保额公式里的“家庭责任”就可以省掉。

2．单独买意外险时，还需要考虑当发生意外残疾风险时，医疗费必须要覆盖，这笔费用在公式里为50万。但如果同时买了医疗险，那么医疗费就可以由医疗险来应对。因此，意外险保额公式中的50万也可以省掉。

3．单独买重疾险时，需要考虑到发生重大疾病风险时，医疗费必须要覆盖，在公式中为50万。但如果同时配置了医疗险，则医疗费可以由医疗险来应对。因此，重疾险保额公式里的50万也可以省掉。

根据上面这三点分析，各类保险的保额公式就可以改成：

?寿险保额=家庭责任

?意外险保额=3年的年收入

?重疾险保额=3-5年的年收入

?医疗险保额=万

通过把保险科学合理的搭配，总保额比单独购买每一类保险要低万以上。

三、高性价比方案的可行性

成人常见风险

1．身故风险

由于寿险对于身故的赔偿不区分原因，所以无论是疾病身故还是意外身故，寿险都可以保障。身故的主要风险就是不能继续履行家庭责任，包括偿还家庭负债、抚养子女和赡养老人。在配置中，把寿险的保额定为家庭责任，就可以完全应对身故风险。

2．残疾风险

残疾风险分类示意图

从严重程度来看，残疾分为严重残疾和普通残疾。严重残疾用保险的专有名词来说，也叫“全残”。从产生原因来看，残疾分为意外残疾和疾病残疾。

由于不同保险对于残疾的保障是不同的。例如意外险只能保障意外造成的残疾，不能保障疾病造成的残疾。很多寿险可以保障全残，但不能保障普通残疾。另外，普通残疾和全残对一个家庭造成的结果也不同。所以，我们必须通过保险的精心配置，应对各类残疾的风险，不能有漏网之鱼。

四种残疾风险分析：

（1）意外造成的全残，对应上图A象限。

只要是全残，无论是意外还是疾病造成的，都会产生三大类影响。第一，很有可能会造成收入能力的永久丧失，也就等同于不能继续履行家庭责任。第二，是医疗费用。第三，是长期护理费用。

在配置中，寿险可以覆盖家庭责任；

意外险、重疾险和医疗险可以一起覆盖医疗费用；

意外险和重疾险可以一起覆盖长期护理费用。

全残是对一个家庭影响最为严重的风险，而意外造成全残的概率又相对较大，因此，一定要通过保险配置针对意外全残的情况进行最全面的保障。

（2）疾病造成的全残，对应上图B象限。

在配置中，寿险可以覆盖家庭责任；

重疾险和医疗险可以一起覆盖医疗和长期护理费用。

（3）意外造成的普通残疾，对应上图C象限。

普通残疾，无论是意外还是疾病造成的，一般会产生两大类影响。第一是暂时的收入下降或者中断。第二是医疗费用。

在配置中，意外险可以覆盖收入损失，医疗险可以覆盖医疗费用。不过请注意一点，国家根据伤残程度不同规定了十个等级，针对普通残疾，意外险会按照国家规定的级别，按比例赔付。

（4）疾病造成的普通残疾，对应上图D象限。

在配置中，重疾险的“轻症”条款可以覆盖收入损失，医疗险可以覆盖医疗费用。其中“轻症”就是重大疾病早期症状或者轻度情况。轻症的赔付一般为重疾险总保额的20~30%。

如心脏搭桥手术属于重疾险里重大疾病的保障范围，而更为早期的心脏支架手术属于重疾险里轻症的保障范围。如果重疾险保额为万，轻症赔付标准为保额的20%。那么心脏支架手术可以得到的赔付是20万，而心脏搭桥手术可以得到的赔付是万。如果想用重疾险来应对疾病造成的普通残疾，一定要在买保险的时候







































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